经常有朋友问我们水滴保：既然买了百万医疗险，一年几百块能报几百万，那还要不要花几千块买重疾险？是不是有点重复了？

我寻思了一下，这其实是两个完全不同的概念，就像你出门带了雨伞（医疗险），但家里还得备点干粮（重疾险）一样，功能不一样。

咱们先说百万医疗险。它的本质是个“报销员”。你在医院花了多少钱，拿着发票去找它，它在合同规定的范围内给你报销。注意哦，是报销，不是你花10万它就给你10万现金让你随便花。而且，大多数百万医疗险都有个1万元的免赔额，小病小痛根本用不上，它主要解决的是那种动辄几十万的大病住院费。

但问题来了，生病期间，除了医院的账单，你还有别的开销吗？

房贷车贷要不要还？孩子的学费交不交？家里的米面油要不要买？更现实的是，生了一场大病，可能半年甚至一两年都没法正常工作，这笔收入损失谁来补？这时候，百万医疗险就有点“力不从心”了，因为它不管这些。

这时候就得看重疾险了。重疾险的本质是“收入补偿”。只要确诊了合同约定的重大疾病，并且达到了给付条件，保险公司就会直接打给你一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，你可以拿去治病，也可以拿去还房贷，或者请个护工照顾自己。

所以你看，百万医疗险是帮你解决“看病贵”的问题，让你敢去医院；重疾险是帮你解决“生病穷”的问题，让你生病期间生活质量不至于崩塌。

它们俩不是谁取代谁，而是搭档。一个管医院内的费用，一个管医院外的生活。如果预算有限，确实可以先配齐百万医疗险，把最大的医疗风险兜住；但如果想保障更全面，让生病后的日子不那么紧巴，重疾险还是很有必要的。

具体怎么搭配，还得看每个人的家庭责任和预算。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更详细的建议。