有社保的人，还需要买商业险吗？

这个问题我听过太多次了。每次都忍不住想说点什么。社保确实重要，它是国家给的基础保障。但光有社保，就像只穿了秋裤过冬——不能说没穿，但总感觉少了点什么。

为什么？因为社保只是基础线，而生活中的风险远比我们想象的复杂。

先说医疗费用这块。我有个朋友，前几年查出来早期甲状腺癌，手术加后期康复花了小十万。出院结算的时候发现，社保报销了一部分，但很多进口药和靶向治疗的费用，社保目录里根本没有。你说这种情况，靠社保够不够？

这就是第一层风险缺口——社保目录外的大病支出。这类费用对普通家庭来说，冲击不小。百万医疗险的作用就是报销这部分社保覆盖不到的费用，属于社保的有力补充。

但光有钱报销医疗费就够了吗？未必。

我见过更难受的情况：有人生了大病，手术很成功，但医生说至少要休养两年。这两年不能正常工作，但房贷要还、孩子要养、康复要花钱。医疗险报销了治疗费，但收入断了怎么办？

这就要说到第二层风险缺口——生病后的收入中断。重疾险针对合同约定的疾病或状态，在符合理赔条件后给付保险金，这笔钱怎么用由自己决定，可以用于治疗、康复，也可以补贴家用。

还有一层很多人容易忽视的，就是家庭经济支柱的责任风险。万一家庭主要收入来源的人出了事，整个家怎么办？定期寿险解决这个问题——万一人不在了，留一笔钱给家人，让他们的生活不至于崩塌。

至于意外险，相对好理解。生活中的磕磕碰碰、意外受伤，意外险的医疗保障可以报销相关费用。严重的意外事故导致身故或伤残，也会按合同约定给付保险金。有些产品还额外覆盖猝死、交通意外等特定场景。

说了这么多，可能有人想问：那这些东西要怎么选？

说实话，没有标准答案。不同家庭的收入结构、健康状况、负债情况都不一样，适合的方案也不同。但大体的思路是：先看自己最担心什么风险，再看预算能覆盖多少，最后结合健康告知挑产品。

哦对了，投保的时候健康告知一定要认真对待。既往症、体检异常这些，都得如实说。保险公司会根据每个人的情况给出一个核保结论，这个过程是严格的，也是对所有投保人公平的事。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。