后台经常有人问阳光人寿的终身寿险产品，比如大家常说的阳光盈系列，到底保障什么。其实终身寿险的保障框架挺清晰的，主要就两块——身故和全残。
身故这块没啥争议，符合理赔条件就赔。问题在于怎么算这笔钱。主流产品一般按“已交保费乘以给付系数、现金价值、有效保额”三者取最大值来赔。给付系数跟被保险人年龄和缴费期间有关，有的140%，有的160%，差别挺大的。你去看合同里那张“身故保险金给付表”就能算出来，别听销售人员口头讲，数字这东西白纸黑字才准。
全残保障经常被忽略，但它对家庭经济的冲击有时候比身故还大。为啥？因为身故是一次性给钱，全残意味着长期护理、收入中断、康复费用——这些钱是持续往外掏的。所以我建议重点看看产品对全残的赔付标准，是否和身故一致，有没有针对特定全残类型的额外给付。
再说说现金价值和保单贷款。这俩其实是配套的。现金价值会随着时间增长，你可以理解为保单里的“储蓄账户”，长期持有比较可观，当然短期内退保会有损失。至于保单贷款，在现金价值范围内可以借点钱出来周转，利率一般比银行贷款低，而且借了之后保障不会中断。当然，贷出来的金额有上限，具体以合同约定为准。
选这类产品的时候，先弄清楚是定额终身寿险还是增额型，是分红型还是万能型，类型不同，现金价值的增长逻辑完全不一样。然后重点看条款里的给付系数和计算公式，别被“保额翻倍”这种宣传语带偏了。投保的时候健康告知一定要如实填，这是一切后续理赔的前提。
想进一步了解不同类型终身寿险的对比思路，可以看看水滴保保险攻略。