很多家里有孤独症（自闭症）孩子的家长，在给孩子配保险时都碰过壁。那种感觉挺无奈的，明明是想给孩子多一份保障，结果健康告知那一关就卡住了。
说实话，孤独症在商业保险的核保体系里，确实属于比较“敏感”的存在。保险公司看的是风险概率，而孤独症作为一种神经发育障碍，往往伴随着长期的康复需求和潜在的并发风险，这让很多精算师头疼。
目前市面上的情况大概是这样的：
重疾险和医疗险最难买。 大部分产品对这两类险种的健康要求极高。如果是典型的孤独症，或者伴有智力低下、精神行为异常，绝大多数保险公司会直接拒保。即便是一些高功能孤独症孩子，如果没有其他并发症，有机会通过人工核保，但也大概率会被除外责任（即不赔孤独症及其并发症引发的治疗），或者要求加费。我寻思了一下，保险公司也不是故意刁难，主要是怕赔付率失控。
意外险稍微有点机会。 毕竟意外谁都可能碰上，跟身体健康状况关系没那么直接。但是！这里有个大坑得注意。很多意外险的免责条款里写着“被保险人因精神或行为障碍导致的意外事故不赔”。孤独症孩子在某些特定情境下如果发生意外，保险公司可能会拿这条款说事儿。所以买之前，一定得把免责条款翻出来逐字逐句看清楚，别光看保额。
寿险相对宽松一点。 如果是给成年人买，且没有严重的自伤或暴力倾向，有些定期寿险是有机会标准体承保或者加费承保的。
其实比起死磕商业保险，我更建议先把社保给交上。少儿医保或者居民医保，这是国家给的基础福利，不管有没有既往症都能报，虽然报销比例和额度有限，但胜在稳定、没门槛。在水滴保官网首页也能看到很多关于社保和商业险搭配的建议，大家可以参考一下。
如果商业险实在买不了，也别太焦虑。可以尝试找找那些专门针对特定人群设计的普惠型医疗险（比如各地的惠民保），这类产品通常对健康要求相对宽松，虽然免赔额高点，但至少是个兜底。另外，做好家庭财务规划，预留一笔专门的康复基金，可能比一张被拒保的保单更实在。