很多人买意外险之前，其实根本没搞清楚自己买的是什么。就觉得“反正不贵，出事了能赔”，真到理赔的时候才发现这也不赔、那也不赔。
说个真实的——意外身故，这个大家都懂，人没了赔钱。但意外的定义可不是你说了算。猝死不算意外，中暑有时候也不算，为什么？因为合同里写得很清楚：得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。听起来复杂，其实就是字面意思。你自己往墙上撞，不赔；天气热中暑了，大概率不赔；工作压力大猝死了，对不起，这也不叫意外。所以买之前瞄一眼条款里的除外责任，比盯着那个大数字重要得多。
伤残这块就更有意思了。我见过有人以为“受伤了就赔”，结果断了两根肋骨，鉴定完发现连最低级别都没达到，一分钱没拿到。伤残是按等级来的，一级最重赔100%，十级最轻赔10%。举个例子，一侧耳廓缺失算十级，100万保额能拿到10万——这钱听起来不少，但考虑到伤残的影响往往是长期的，真不算宽裕。
意外医疗嘛，水最深。免赔额、赔付比例、就诊医院、药品目录，每一条都能让理赔结果差出一大截。不是花多少报多少，也不是“住院就赔”。有的只管社保目录内的药，有的扩展了自费药，有的甚至包含救护车费用和住院津贴。你说差别大不大？大了去了。
像安意保这样的产品，保障责任基本也是围绕这几个方面来的。具体覆盖到什么程度，我说了不算，得看条款和投保须知——这东西骗不了人。产品有产品的定位，但适不适合你，那是另一回事。顺带提一句，安意保的承保方是京东安联财产保险有限公司，线上投保和理赔渠道都是支持的，很多事情拍照上传、审核、打款，比跑线下网点省事多了。
选意外险其实有个土办法：先问自己——我主要担心什么？经常出差跑外勤的，身故和伤残保额可以适当高一点；担心猫抓狗咬、跌打损伤的，意外医疗的报销范围和比例就得重点看。然后再看条款里有没有自己接受不了的点，最后结合预算做决定就行了。
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