很多家长一搜“少儿保险”，跳出来的全是各种带编号的产品名，什么15号、12号、16号旗舰版……看着就头大。其实咱们不用死记这些代号，把险种的功能拆开看，心里就有底了。
先说重疾险。这玩意儿不是用来付医院账单的，它是给家长的“误工补偿”。孩子真得了大病，家长得请假陪护，收入断了，后续营养费、康复费也是一笔账。所以挑的时候，别光看保多少种病，先看保额。一般建议30万起步，要是生活在消费高的一线城市，50万会更稳妥些。有些产品会对白血病、脑瘤这些少儿高发特疾搞额外赔付，这个功能挺实用，毕竟这些病的治疗周期长，多赔一笔钱能缓解不少压力。
接着是医疗险。这才是真正跟医院打交道、用来报销治疗费的。现在市面上很多百万医疗险，几百块就能撬动几百万的保额，看着很香，但要注意那个“免赔额”。通常是一万，也就是说小病小痛花个几千块，保险公司是不管的。如果担心孩子平时感冒发烧住院也要报销，可以看看有没有附带小额医疗或者门诊责任的产品，不过保费肯定会贵一些。另外，续保条件也得盯紧，最好是那种写进合同里保证续保的，不然孩子身体有点小毛病，明年想续都续不上就麻烦了。
最后是意外险。孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免。意外险主要保的是突发的、外来的伤害。挑的时候，重点看“意外医疗”这一项。有的只保身故伤残，那对孩子来说意义不大；要选那种能报销意外门诊、住院费用的，而且最好是不限社保范围，进口药、自费材料也能报。至于那些花里胡哨的津贴，有当然好，没有也别强求，核心还是看病能不能少掏钱。
顺序上，建议先把国家的少儿医保办好，那是基础。然后按“意外险→医疗险→重疾险”的顺序慢慢配。预算有限就先保大头，别想着一步到位把所有产品都买齐，结果保费压力大，最后反而断供了。具体选哪款，还得结合孩子的健康状况和家庭预算来定，拿不准的话，可以去水滴保官网首页看看不同产品的详细条款对比。