家里长辈如果有过脑中风病史，买保险时确实会碰壁。常规的百万医疗险或者重疾险，健康告知那一关基本就过不去，保险公司为了控制风险，通常会对这类严重既往症拒保。
但这不代表就只能“裸奔”了。我们在水滴保经常遇到这种情况，其实还有两条路可以走走看。
第一条路是找那些“免健康告知”的医疗险。市面上有一些产品，它们的特点就是投保时不问健康状况，三高、结节甚至有过中风史都能买。不过这里得泼盆冷水，虽然能买进去，但针对脑中风这个“老毛病”及其并发症产生的治疗费用，不同产品的处理方式不一样。有的产品像众民保，对严重既往症（如脑中风）是明确免责的；而有的产品如超越保无忧版，虽然也属于免健告范畴，但对部分重大既往症可能提供有限的赔付保障（比如有免赔额和累计赔付限额的限制）。它主要保的是以后新发生的其他疾病，比如突然得了肺炎、或者其他与中风无关的大病。这就像给房子加了个防火墙，虽然原来的裂缝补不了，但能防止新的火灾把家烧光。对于老年人来说，有一份这样的兜底，心里多少踏实点。
第二条路是配一份意外险。很多人觉得意外险谁都能买，其实也不全对，有些意外险也会问健康情况。但好在大部分意外险的健康告知非常宽松，甚至没有健康告知，只要不是生活无法自理或者患有严重影响日常生活的严重疾病，通常都能投。老年人腿脚不便，摔倒、骨折的风险比年轻人高得多，意外险正好能覆盖这些因意外导致的医疗费和伤残赔偿。而且意外险价格便宜，杠杆高，作为基础配置很合适。
我寻思了一下，给有既往症的长辈配置保险，心态要放平。别指望能把以前的病都包圆了，那不符合保险原理。我们的目标是防范未知的、新的风险。在选产品的时候，一定要把条款里的“责任免除”部分翻出来仔细看看，特别是关于“既往症”的定义，各家保险公司划的圈子不太一样。有的只除外确诊过的病，有的连并发症都除外。搞清楚哪些能赔、哪些不能赔，比光看保费多少更重要。如果实在拿不准，也可以来水滴保保险服务看看，多对比几款产品的免责范围，总能找到相对合适的方案。