重疾险市场上有一类产品，名字里带着“返还”两个字，号称“有病治病，没病返钱”。这话听着确实让人心动——毕竟谁不喜欢白捡的保障呢？

但我劝你冷静一下，先把账算清楚。

返还型产品的保费，通常比同等保额的消费型产品贵出一大截。贵出来的这部分钱，保险公司可不是白拿的，说白了就是拿你多交的钱去做投资，几十年后再把一部分收益返给你。问题在于，这个返还的收益水平相对较低，通常难以达到同期稳健理财的收益水平。与其让保险公司用你的钱去投资，不如自己拿这笔钱做点别的。

更关键的是，你多交的保费并没有全部拿去生利息，其中相当一部分其实是挤占了你本该用来买保额的空间。重疾险的本质是收入损失补偿，生了大病之后赔到手的钱要能覆盖治疗费、康复期的生活开销、可能还有的收入中断损失。行业一般建议保额不低于30万元，大城市可能还需要更高。你买了返还型产品，保费贵了，保险公司赔给你的保额反而可能缩水，真到了用的时候才发现——钱不够。

这笔账怎么算都不划算。

所以我们水滴保一直建议，保障归保障、储蓄归储蓄，预算有限的情况下先把保额做足。预算紧的话完全可以选定期重疾险，保到70岁先把基础保障覆盖住，等以后收入上来了再加保。买之前多看几款方案，对比一下保障责任和价格，避开捆绑销售和多余的责任——核心就看一条：同样的钱能买到多少保额。

别被“返钱”两个字晃了眼冲动下单。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。