很多人买重疾险的时候，最怕的就是“花钱打了水漂”——没生病的话，钱不就白交了吗？于是“返还型重疾险”应运而生，听起来简直是“鱼和熊掌兼得”：有病赔钱，没病返钱，怎么想都不亏。
但说实话，这类产品没那么简单。
市面上所谓的“返还型重疾险”，其实大多是两全保险附加重大疾病保险的组合。两全险的特点就是“生死两全”——活着能领钱，身故也有保障。把它跟重疾险捆绑在一起，就变成了一个“既能保大病、又能返保费”的复合型产品。听起来很美好对吧？可问题就出在这儿：两全险的保费成本不低，附加在重疾险上，整体价格自然就上去了。
而且返还这件事，还有两个隐藏前提：保障期满时你得活着，而且期间没有申请过重疾理赔。说直白点就是——要么你一直没出险，要么你根本没生病。这条件说实话挺苛刻的。万一你中途真的确诊了重疾，拿到的就是重疾保险金，返还责任也就自动终止了。
相比之下，单纯的消费型重疾险保费要友好很多，同样的预算可以把保额做得更高。买保险嘛，最核心的目的就是转移大病风险，如果因为追求“返还”而压缩了保额，或者给自己造成了过重的缴费压力，反而有点本末倒置了。
所以啊，投保前不妨先问问自己：我是更在意保障力度，还是更在意最后能拿回来一笔钱？如果是前者，消费型产品可能更合适；如果是后者，也要先算算多交的保费和未来返还的金额是否值得。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。