刷到不少人在问“重疾险买20万保额行不行”，说实话这问题挺常见的，但我发现很多人答着答着就跑偏了。

先泼盆冷水吧——20万保额，听起来不少，真遇上事可能就捉襟见肘了。行业里普遍建议重疾险保额做到30万起步，50万算比较充裕，道理很简单：重疾险本质上是收入补偿险，不是单纯给你报销医疗费的。你想想，万一真得了癌症之类的重疾，治疗周期长、康复周期更长，这期间你不上班，钱从哪来？家里日常开销、房贷车贷、孩子教育，哪样能停？

再说医疗费用本身。现在随便查查数据就知道，主流重疾的平均治疗及康复费用普遍在30万往上，高的能到七八十万。20万扔进去，水花都不大。你说我有医保啊——对，医保能报一部分，但它有目录限制、有报销比例，真到要用的时候你才发现，很多进口药、特效药不在报销范围内。

那20万保额是不是一文不值？倒也不是。它适合一种情况：预算实在紧张，但又不想“裸奔”，先把保障框架搭起来，后面手头宽裕了再加保。说白了就是“先上车再说”。年轻刚工作那会儿，我也买过保额偏低的产品，后来收入上来就及时补上了。这不是什么丢人的事，叫量力而行。

所以关键不是纠结“20万够不够”，而是先问问自己：如果真的生重病，家里能拿出多少钱？维持生活需要多少？把这笔账算清楚，保额该买多少心里就有数了。想继续看具体的保额计算思路，可以参考水滴保保险攻略。