最近有朋友问我，手里有点闲钱，是买年金险、增额终身寿险这种“能存钱”的保险好，还是买重疾险、医疗险这种“保病”的保险好？甚至有人觉得，既然增额寿也能取钱，是不是有了它就不用买重疾险了？
这事儿咱们得掰扯清楚。年金险和增额终身寿险，本质上属于储蓄型或理财型保险。它们的强项在于长期的资金安排，比如给孩子攒教育金，或者给自己规划养老补充。这些产品的现金价值会随着时间增长，确实能在一定程度上提供资金灵活性。
但问题就出在“灵活”这两个字上。真遇到大病这种急事，如果你手里只有这类保单，想动用里面的钱，通常只有两条路：要么退保，要么保单贷款。退保的话，尤其是在投保的前几年，退回的现金价值往往远低于你交的保费，这亏损谁受得了？就算过了很多年，退保也意味着这份“存钱计划”彻底终结，以后的收益也没了。至于保单贷款，虽然能解燃眉之急，但利息得自己掏，而且还得还，对于已经因为生病而收入受损的家庭来说，无疑是雪上加霜。
更关键的是，储蓄型保险不管“病”。它不会因为你确诊了重疾就额外赔你一笔钱去弥补收入损失，也不会帮你报销住院的高额医疗费。如果为了治病把存钱的保单退了，那以后孩子的学费、自己的养老金又从哪里来？这就是典型的“拆东墙补西墙”，最后两边都塌。
所以，我们水滴保一直建议大家，家庭保险配置得有个先后顺序。先把最基础的风险漏洞堵上，也就是先配齐医疗险、重疾险、意外险和寿险。这些保障型保险才是真正用来抵御突发风险、防止家庭经济崩塌的“防火墙”。等这些基础保障到位了，如果还有多余的预算，再去考虑年金险或增额终身寿险这类用于长期财富增值的产品。
别本末倒置，把“保命”的钱拿去“存钱”，结果真出事时发现手里没粮，心里发慌。如果你对家庭保障的配置顺序还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略看看更详细的思路，或者直接在水滴保官网首页根据家人的具体情况筛选合适的保障方案。