前几天有个朋友跟我吐槽，说他买了份医疗险，住院花了八千多，结果保险就报了不到两千。“不是说什么低免赔吗？这也太坑了！”

其实啊，这事儿还真不完全是保险的锅。问题出在很多人根本没搞明白免赔额到底是怎么算的。

免赔额，说白了就是保险公司开始报销之前，你自己要先掏的钱。但这里面的门道可多了去了——有的免赔额是全年累计的，有的是按次算的，有的只管住院不管门诊，还有的只针对特定疾病。

你像市场上常见的百万医疗险，一般医疗的免赔额通常是1万，但一旦确诊重疾，很多产品直接变成0免赔。所以同样是住院，花3万块钱，如果是普通疾病，可能要先扣掉1万；可如果是癌症，符合条件的治疗费用可能一分钱不用自己掏。

那有没有那种“进门就报销”的医疗险？确实有，但别高兴太早。中高端医疗险的门诊可以做到完全0免赔，住院免赔额也能自己选0元档——代价就是保费蹭蹭往上涨，一年几千块很正常。这就好比你天天打车上班图方便，突然有一天发现油费快赶上车贷了。

家里有小朋友的家长可能更头疼。小孩子发烧咳嗽是常事，去趟医院三五百块打底，但少儿门急诊险通常是按日设置免赔额，比如一天100块。好消息是，意外导致的门诊和住院一般没有免赔，坏消息是，感冒发烧这种“小病”反而要自己承担一部分。

所以你看，单纯问“哪个免赔额低”其实是个伪命题。你得先问自己三个问题：平时看病去私立还是公立？给孩子买还是给自己买？主要担心大病开销还是小病频繁？

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