买增额终身寿险，大家最关心的问题之一就是：万一真的不在了，家里能拿到多少钱？
说实话，这个问题的答案没那么简单。不是拿着合同就能算出具体数字，而是要分情况来看。
未成年阶段
这个阶段比较特殊。未成年人不承担家庭经济责任，监管对未成年人的身故保险金有限制——保险公司最多只能赔付「已交保费」和「合同现金价值」中的较大者。钱会打到家长账户。
成年缴费期内
过了18岁，情况就复杂了。保险公司会在「已交保费×对应系数」和「合同现金价值」之间，取较大的那个。
这个系数，行业常见的是：18到40周岁对应160%，41到60周岁对应140%，61周岁及以上对应120%。数字背后逻辑倒也直观——年轻时家庭责任重，杠杆高一些。
成年缴费期满后
缴费期满后，保障进入「完全体」模式。保险公司会从「已交保费×对应系数」「合同现金价值」「有效保险金额」三者中，取最大的那个赔给你。
等等，「有效保险金额」是什么？部分产品约定，从第二个保单年度开始，每年的有效保险金额按合同约定的固定比例复利增加。但这里要敲黑板了：有效保额增长≠实际收益率，两者不是一回事。实际到手多少钱，跟现金价值增长曲线、退保时间点都有关系。这个比例只是保额递增的合同约定，不等于你把这笔钱放进去每年稳稳拿到相应比例的收益。
增额终身寿险的身故赔付规则并不复杂，关键就是看年龄和缴费状态这两个节点。具体到某款产品，系数是多少、保额增长多快，还是要翻开合同条款逐条确认。
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