给孩子选重疾险，家长们往往盯着疾病保障看，却容易忽略一个关键细节——身故赔付规则。

说实话，这事儿挺让人纠结的。重疾险本质上保的是大病，身故保障更像是“附加题”。但问题在于，少儿重疾险的身故条款往往藏着一些家长不太注意的限制。

最典型的就是年龄分界线：多数产品规定，被保险人18岁前身故，保险公司只退还已交保费，或者赔付保单现金价值与保费中的较大者。注意，这里说的是“保费”，而不是基本保额。举个例子，你买了一份50万保额的重疾险，孩子在18岁前不幸身故，赔的可能只是这几年交的几万块钱，而不是50万。

有人会问：那产品宣传的“前20年额外赔付50%”呢？这类责任通常针对重疾或特定疾病，身故责任往往是独立计算的，两者不叠加。所以看到“额外赔付”宣传先别激动，得看合同里对不同情形的具体定义。

还有一个现实问题：保险产品信息会更新，可能你之前了解的条款已经调整了，投保前最好通过官方渠道或专业人士核实一下当前版本。

说到底，给孩子买重疾险不能只看保额和病种数量，身故赔付规则、赔付比例、等待期这些细节同样重要。想系统了解少儿投保的核心逻辑，可以参考水滴保保险攻略。