前几天碰到邻居老张，他愁眉苦脸的。一问才知道，这老哥下个月就60了，兴冲冲跑去办退休，结果被告知养老保险没交够15年，不符合条件。你说这事儿闹的，明明到年龄了，钱却领不了。

其实啊，养老金领取就卡两个硬指标：年龄和缴费年限。年龄这事好理解，但具体多少岁退休，不同情况还真不一样。城乡居民养老保险比较简单，男女一律60周岁。职工养老保险这边，男性60岁没问题，女性稍微复杂点——女工人50岁、女干部55岁。灵活就业的女性朋友注意了，你们通常按55岁算，但不是全国一刀切，个别地区可能有点小差异。

缴费年限呢，必须累计满15年。这两个条件缺一不可。老张就是年限差了一截，眼看退休在望却被卡住了。

那没交够15年怎么办？路子其实有好几条。

最常见的是延期缴费，就是继续逐年交，直到凑够15年。这个对谁都适用，没什么门槛。

第二种是转城乡居民养老保险。你职工养老转回老家，转成居民养老之后，60岁就能按居民标准领钱。适合那些差得比较多年限、不想再继续交的人。

第三种是一次性补缴。这个大家最关心，但偏偏限制最多。别以为到年龄了就能补，根据规定，只有2011年7月1日《社会保险法》实施之前就参保的人，而且你已经延长缴费5年后还是凑不够15年，才能一次性补齐。2011年之后才参保的朋友，这条路走不通的，只能老老实实继续交或者转居民养老。

还有一种比较极端的操作——终止养老保险关系，把个人账户里的钱一次性取出来。不到万不得已不建议，因为这样就彻底失去养老金保障了，以后养老只能靠自己。

老张后来怎么办的？他仔细算了算，差2年，干脆延期交完。他说反正身体还行，再干两年也不是问题。

说到底，不同情况有不同的最优解。差得少就延期交，差得多可以考虑转居民养老，一次性补缴就别指望了——前提是你得先搞清楚自己是什么时候开始交的。想了解更多基础保险知识，可以参考水滴保保险攻略。

各地政策细节可能略有不同，建议动手之前先给当地社保部门打个电话问清楚，省得白跑腿。