很多车主每年续车险时，面对密密麻麻的条款和附加险，往往陷入两种极端：要么一股脑全买觉得“总没错”，要么只买个交强险硬着头皮开。其实车险配置是有逻辑的，搞清楚每种险解决什么问题，才能让保费花得值。
先说交强险。这个没得选，所有上路的机动车必须投保，否则无法年审和过户。保的是交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失——有责任情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元。注意这里是分项限额，不是混在一起用。听起来额度不算低，但真遇上严重事故，这点钱往往不够用，所以商业险才有了存在的必要。
车损险，是给你的车本身兜底的。不管是暴雨淹了、被人刮了、还是自己不小心撞了护栏，修车费用都走这里。2020年车险综合改革之后，车损险的主险范围扩大了不少，原来需要单独购买的附加险基本都并进来了：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险等等。说白了，以前得好几步才能配齐的保障，现在一步到位。当然，改革归改革，到底需不需要这些保障，还要看车况和停车环境。新车怕盗怕淹，老车反而可以考虑只保基本款。
三者险，这个太重要了。交强险赔第三方，但它额度有限，真撞了人或者撞了豪车，交强险那点额度根本不够填。三者险就是在交强险基础上给自己加的一道防线，额度可以自己选，100万、200万甚至更高都行。城市里开车豪车多、电动车多，三者险保额往高里选不会错。
座位险，也叫车上人员责任险，保障的是车里驾驶员和乘客。万一发生事故导致车内人员伤亡，这笔钱赔给车上的人。需要注意的是，它和三者险的保障对象不同——三者险赔车外第三方，座位险赔车内自己人。如果经常载家人朋友，这项保障还是有必要的。
总结一下：交强险必买，这是法律底线；车损险看车值不值、停车环境安不安全；三者险建议尽量买高一点；座位险看载人频率。车险这事，没有标准答案，关键是把每一分钱都花在真正可能发生的风险上。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。