经常有朋友问，手里有点闲钱，是赶紧买个理财险赚点收益，还是先把保障做足？

其实，如果你身上背着房贷，又是家里的顶梁柱，这事儿还真不能急着想“赚钱”。

我寻思了一下，咱们普通人过日子，最怕的不是少赚点，而是突然有一天，收入断了，但账单还在。比如大病住院、意外受伤，或者更严重的，人走了，房贷还得接着还。

这时候，基础保障的作用就显出来了。它不像理财险那样让你看着账户数字涨得开心，但在关键时刻，它能帮你兜住底。

具体来说，有这么几样东西得先配上：

医疗险。这玩意儿主要是报销看病住院的钱。现在医疗技术好了，但费用也跟着水涨船高。有个百万医疗险之类的，能解决大额医疗费用的问题，不至于因为一场病就把家底掏空。不过要注意，它只报合理且必要的医疗费用，不是什么开销都能往里塞。

意外险。生活中磕磕碰碰难免，万一遇到严重意外导致伤残或身故，意外险能赔一笔钱。这个杠杆通常比较高，几百块就能撬动几十上百万的保额，算是性价比很高的“护身符”。

重疾险。很多人觉得有了医疗险就够了，其实不然。医疗险是报销型的，花多少报多少；而重疾险是给付型的，确诊了合同约定的重疾，直接赔一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，主要是为了弥补生病期间没法工作导致的收入损失，还有后续的康复费用。说白了，就是给你发“病假工资”的。

定期寿险。这一点对背房贷的人特别重要。如果不幸身故，保险公司赔一笔钱给家人。这笔钱可以用来还房贷、抚养孩子、赡养老人。定期寿险保的是“责任”，在家庭责任最重的这几十年里，它能让你的爱和责任延续下去。

至于理财险，那是锦上添花的事儿。等把这些基础的“防火墙”建好了，有多余的预算再去考虑也不迟。

另外提一嘴，买健康险的时候，健康告知是个绕不开的坎。千万别觉得麻烦就随便填填，或者听信别人说“没事不用告”。如实告知是对自己负责，也是为了避免以后理赔扯皮。要是拿不准，可以找专业的人问问，或者去水滴保官网首页看看相关的产品条款和投保须知，心里更有底。

保险这东西，配置顺序对了，才能花在刀刃上。别光盯着收益看，先想想如果风险来了，家里能不能扛得住。