普通人买保险，最怕的就是被人一通推销，最后买了一大堆分红理财，真出事却发现派不上用场。我就见过不止一个朋友，稀里糊涂交了好几年钱，等到生病想理赔，保险公司说这不赔那不赔，气得直拍大腿。

其实这个问题想明白很简单。你就问自己一句：普通家庭最承受不起的风险是什么？

是平时省吃俭用吗？不是。是一场大病住院，费用像流水一样往外淌，医保报销完自己还得掏一大半。有个朋友家里老人住院，花了大几十万，最后算下来自己扛了一半，靠亲戚借钱才熬过去。那种无力感，没经历过的人很难想象。

所以买保险这件事，逻辑就一条：先把那个最大的窟窿堵住。

什么窟窿？高额住院费用。百万医疗险专门干这个的，医保报完剩下的责任它接着扛，一年保费根据年龄不同通常在几百到上千元不等，但能撬动几百万的保障额度。再加个意外险，磕碰受伤、意外身故伤残都管，保费也不高。这两样加一块，其实已经把普通人最怕的两件事兜住了——大病和意外。

听起来好像够了？

等等，我之前也这么想过。后来仔细一琢磨，不对。医疗费用能报销，但生病期间两到五年没法上班，收入直接断了啊。房贷车贷还得还，孩子学费还得交，你让人家躺在病床上怎么安心养病？

这时候就体现出重疾险的价值了。它直接赔一笔钱给你，不限制用途，用来弥补收入损失也好，用来康复调理也好，随你怎么花。说白了，医疗险管的是在医院里花的钱，重疾险管的是在医院外面花的钱、还有赚不回来的钱。

再说一个很多人不愿意面对的话题——万一家里挣钱最多的那个人不在了怎么办。我不是咒谁啊，就是单纯想聊聊这个风险。房贷还没还完，孩子还没长大，父母还等着养老，这些责任不会因为你不在了就消失。定期寿险就是干这个的，万一出事了，直接赔一笔钱给家人，让他们还得起债、养得起家。

哦对了，还有人问年金险和增额终身寿险该不该买。怎么说呢，功能上没问题，养老规划确实重要，但优先级得往后排。你想想，是救命要紧还是攒钱要紧？先把前面说的这些保障配齐了，手头还有闲钱，再去考虑养老的事也不迟。

总之普通人买保险，记住一个原则：小钱撬大保障，先堵大窟窿。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。