给孩子买保险这事，很多人第一步就踩坑了。

刷到教育金产品的时候，心里一激动就下单了。“每月存两千，将来孩子上大学能领几十万”，听起来很美。但冷静想想，万一孩子生了大病没钱治，这教育金能救命吗？

保险配置有个基本原则，叫“先保障、后理财”。翻译成人话就是：先把手里的安全垫铺好，再想怎么让钱生钱。

保障型产品就三样——意外险、医疗险、重疾险。孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬，意外险能报销；生病住院，医疗险能报销；得了大病，重疾险直接赔一笔钱，让家长能安心陪护不用担心收入中断。这三样加起来的保费并不高，但关键时候能兜住一个家庭。

等这三样都配齐了，预算还有富余，再去考虑教育金、年金险这些理财型产品。教育金本质上是一种强制储蓄，解决的是“将来钱不够花”的问题，而重疾险解决的是“现在没钱花”的问题。显然，现在的问题比将来的问题更紧迫。

需要提醒的是，有些理财型保险产品保障属性偏弱。国家金融监督管理总局已经明确要求万能险回归保障本源，禁止开发5年期以下产品，就是为了防止这类产品把“保障”做成空壳。

另外还有个冷知识：未成年人身故保额有法定上限。不满10周岁最多20万，已满10周岁但未满18周岁最多50万。所以买保险的时候，别光盯着保额数字，还要看这笔钱在实际风险中能不能真正解决问题。

分险种单独配置，比买那种什么都保一点但什么都不够的产品更灵活、保额更扎实。如果想了解更多儿童保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。