你有没有这种感觉——听到“增额终身寿险”这五个字，脑子就有点转不过来？
“人走了才赔”，这点倒是跟普通寿险一样。但同样是身故才赔钱，为什么增额终身寿险的保费要贵出一大截？它到底“增”在哪里？
说实话，我一开始也没完全搞懂。后来才慢慢摸清楚，这里的“增”，说的是保额会一年比一年高。你买个100万保额的，第一年可能赔100万出头，第二年可能就110万了——具体涨多少、涨多久，合同里白纸黑字写着的。活得越久，理论上赔得越多。
但问题来了。
增额终身寿险的保费之所以贵，可不只是因为保额会涨。
它还有个东西叫现金价值，听着玄乎，实际上你可以粗暴理解为“你这份保单在某个年份值多少钱”。增额终身寿险的现金价值增长往往比较可观，时间拉长之后，数字还挺漂亮的。不过要注意，这里说的是“理论上”“合同约定”，具体能拿多少，还得看你持有多久、退保时有没有手续费等等。
说到退保，就不得不提减保。
减保就是部分退保，你可以从现金价值里取一部分出来用，听起来挺灵活的对吧？但我得提醒一句——减保本质上是把这份保单“提前变现”，不是白拿的钱。你取的是现金价值，不是已交保费，而且可能涉及手续费或者损失的问题。监管也专门提示过这个风险，不是说着玩的。具体能减多少、减几次、什么时候能减，得看你那份合同怎么写的，不是你想减多少就减多少。
另外一个功能是保单贷款。
急用钱的时候，可以拿保单去保险公司申请贷款，额度通常跟现金价值挂钩，一般不超过现金价值的80%扣除欠款后的余额。每次贷款期限最长半年左右，利率按合同约定执行。这功能确实能解决点燃眉之急，但别把它当成免息透支——利息照算，到期要还。
传承这块，倒是它的强项。
投保的时候就能指定受益人，比如老婆拿70%、孩子拿30%，写进合同里，人走了之后受益人按约定比例领钱。如果后面想法变了想换人，可以申请变更，但得书面通知保险公司；如果投保人和被保险人不是同一个人，那变更受益人还得被保险人点头同意才行。这点很多人不知道。
看到这里你可能有点心动——保额涨、现金价值涨、还能减保取钱、还能贷款、传承还方便，是不是挺香的？
但我想泼点冷水。
这类产品的保费通常不便宜，而且前几年现金价值低于已交保费是常态，想提前“变现”很可能亏钱。它更适合已经配齐了医疗险、重疾险这些基础保障，手里还有一笔长期不动的钱，想做点稳健规划的朋友。如果你连基本的健康保障都还没做好，就把大量钱砸进增额终身寿险，那属于本末倒置了——人还在、看病花钱才是最大的风险。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。