说个真事儿。我一朋友，前年体检发现指标不太对，追着问我要不要买保险。我说赶紧买，他说再看看。结果去年确诊了，手术费加后期康复，前前后后花了小四十万。医保报了一部分，百万医疗险又报了一部分，但他歇了两年没上班，这两年的收入损失是补不回来的。房贷照还，孩子学费照交，老婆一个人扛着——那段时间他整个人都憔悴了。
这不是故事，这是很多人正在经历的现实。
重疾险跟医疗险不一样。医疗险是报销型的，你花了多少按比例报；重疾险是定额给付型，确诊合同约定的重大疾病、符合理赔条件，保险公司直接赔一笔钱。这钱怎么用没人管——治病、康复、还贷款、补贴家用，都行。
关键问题来了：为什么很多人觉得它“没必要”，直到出事了才后悔？
因为这东西平时看着确实像“冤枉钱”。你健健康康的时候，让你每年掏几千块买一个“万一”，确实有点反人性。但问题在于，保险的本质就是用小钱撬动大风险，你不能等风险砸到头上了再来想这个问题。
两个维度你可以自己评估一下：
一方面，看你的家庭经济结构。如果你上有老下有小，背着房贷车贷，是家里主要的收入来源，那一旦你倒了，整个家庭的现金流可能直接断裂。这种情况下，重疾险赔的那笔钱就是给家里留的一条退路。
另一方面，看你的财务储备能不能扛住大病冲击。重大疾病的治疗周期长，后期的康复费、护理费、营养费，还有你休养期间没法工作的收入损失，这些加起来可能比你想象的要高得多。医保和百万医疗险能cover一部分，但很多非医疗支出是报不了的。
当然，也不是所有人都必须买。如果你的财务储备足够厚，或者已经配置了其他风险对冲手段，可以根据实际情况判断。但如果你是普通家庭，是家里的经济支柱，我个人的建议是：趁年轻、趁身体好，把这个事儿认真考虑一下。
投保的时候有几个小建议：保障责任和合同条款一定要看清楚，不同产品对疾病的定义、赔付条件可能不一样；保费要结合自己的预算来，别为了买保险影响日常生活；另外就是尽量在身体没问题的时候买，等有了异常指标再投，可能会被加费、除外甚至拒保。
想进一步了解重疾险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。