很多人拿到核保结论时，看到“除外责任”这几个字心里就咯噔一下，觉得这保险是不是“缺斤少两”了？

先别急着拒签。在水滴保看来，除外责任其实是保险公司的一种妥协：它觉得你某个部位风险有点高，不敢全保，但又不想直接把你拒之门外，于是说：“这块我不赔，其他的我都管。”

这比直接被拒保要强得多，毕竟有了保障总比“裸奔”强。

到底值不值得买，咱们得拆开来看看。

看除外的是什么“零件”

如果只是把甲状腺结节相关的疾病除外，我觉着挺值的。现在甲状腺癌虽然高发，但在很多重疾险里它已经被归为轻症，赔付比例没那么高。你用这个“小缺口”，换来了肺癌、肝癌、心脑血管疾病等几十种高发重疾的保障，这笔账算下来是划算的。

但要是除外的是“心脑血管系统所有疾病”或者“消化系统所有疾病”，那你可得留个心眼。心梗、脑中风这些可是理赔榜上的常客，如果整个系统都不保，这份保险的含金量可就大打折扣了。

看你的年龄和身体状况

如果你才30岁出头，身体底子还行，只是有点小毛病被除外，那完全可以入手。未来几十年变数大，有个兜底的总是安心。而且年轻时保费相对便宜，性价比不错。

但要是已经45岁以上，本身健康问题就多，被除外的又是高发疾病，那就得好好算算账了。保费不便宜，保障又缩水，有时候把这笔钱花在定期体检和健康管理上，可能更实在。

别在一棵树上吊死

这点特别重要。不同保险公司的核保尺度差异真的很大。A公司要除外肝脏，B公司可能只是让你加费20%，C公司甚至可能直接标准体承保。

我见过一个真实例子，客户因为乙肝小三阳，一家公司要把肝脏相关疾病全部除外，结果换了另一家，只需要稍微加点钱就能全保。所以，多投几家试试智能核保很有必要，反正智能核保通常不会留下拒保记录，几分钟就能出结果。

如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者看看我们的保险攻略了解一下不同产品的核保宽松度。

每个人情况不同，别因为一次除外就放弃，多比比，总能找到更适合你的那份保障。