很多人买意外险，习惯性想着“给全家都来一份”，但仔细一琢磨，一家老小面临的风险还真不是一个样。

先说孩子。三四岁刚会跑的年纪，哪儿都敢摸、哪儿都敢爬，磕磕碰碰简直家常便饭。我邻居家小孩上个月从床上摔下来，额头磕了个口子，去医院缝了三针，花了八百多。还好家长提前买了意外医疗，要不这钱就得自己掏。给小孩买意外险，有个硬杠杠得知道——身故保额受限，不满10周岁最多20万，满了10周岁但没成年的最多50万。但意外医疗和伤残保障不受这个限制，这两块反而是给孩子投保时最该重点看的。

家里的顶梁柱最容易被忽略。三十多岁，上有老下有小，加班熬夜是常态，猝死新闻看多了心里发毛。意外险能赔猝死的不多，挑产品的时候得留意条款里有没有这一项。当然，光靠意外险肯定不够，重疾险、定期寿险这些也得配上，但今天先说意外这块。成年人投保，保额一般建议覆盖家庭负债加三到五年收入，别光图便宜买个十万二十万的，真出事了根本不够用。

老人这边，跌倒真不是小事。我爷爷七十五岁的时候在家门口摔了一跤，髋骨骨折，躺了两个月才慢慢能下地，医药费前后花了小几万。现在专门给老年人设计的意外险，意外医疗报销比例高、有的还能报销自费药，价格也不贵，一年一百多块就能搞定。别觉得老人投保意义不大，有时候一块钱意外险撬动的保障，抵得过半个月的医药费。

夫妻俩一块投保也是个思路，万一两个人同时出险，互相有个照应。保费嘛，往往比单独买两份还划算一点。

说到底，意外险不是买一份就完事了，得看谁来用、用来解决什么问题。想看具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。