说个真实场景你就懂了——有人买了份百万医疗险，结果住院花了3万，最后只拿到2万赔偿。
"我明明买了保险，怎么还要自己掏这么多？"
问题就出在"免赔额"这三个字上。
免赔额到底是什么
简单说，免赔额就是保险公司给你设定的一个"报销门槛"。低于这个数字的费用，保险公司一拍两散，一分不管；只有超过这个数字的部分，才轮到你俩按比例算账。
按北京市医疗保障局给出的通用定义：免赔额是指保险合同中约定的、由被保险人自行承担的医疗费用额度。
3万为什么只赔2万？
举个例子。你买了一份设有1万元免赔额的百万医疗险，今年第一次住院花了3000元，第二次又花了8000元。
累计费用11000元，减去1万元免赔额，剩下1000元才进入报销环节。假设合同约定赔付比例100%，最终到手就是1000元。
不是单次超过1万才能报，是全年累计超过1万的部分才开始算。
所以，3万费用减掉1万免赔额，保险公司赔2万——这个2万还得看合同约定的赔付比例是多少。
平安e生保免赔额是固定的吗？
这里有个坑得提前避开。
市面上平安e生保有多个版本，不同版本的免赔额规则差别挺大的：
传统版本多为年度累计1万元免赔额，符合条件后赔付超额部分。较新的版本可能提供0免赔或分段赔付方案，部分长期医疗险还有无理赔递减免赔额的机制。
所以别看到"平安e生保"四个字就默认1万免赔，具体要看投保产品条款怎么写的。
选0免赔还是1万免赔？
这本质上是个预算和风险的权衡题。
1万免赔的版本保费通常更便宜，主要用来转移重大医疗风险，小毛小病自己扛。0免赔的产品保费略高，但住院就能用，门槛低很多。
哪种更适合你？得结合自己的身体状况、经济能力和就医频率综合判断。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，签合同之前务必把"免赔额"和"赔付比例"这两个数字圈出来算一遍，别等理赔时才发现自己算错了账。