当了父母之后，最怕的事是什么？我想大概率的答案是：孩子生大病。

重大疾病的治疗周期长、费用高，哪怕有医保报销，自费药、康复营养、家长陪护的收入损失，哪一样不是钱？如果这时候有一份重疾险达到约定条件直接赔付一笔钱，至少能让人喘口气。

所以今天不聊产品，只聊挑儿童重疾险时最该盯住的几个关键点。

少儿高发疾病有没有单独保障？

重疾险不是确诊即赔，得看合同约定的疾病定义。但对儿童来说，有些疾病的发病概率相对更高，比如白血病、重症手足口病、川崎病等。好的产品会把这部分疾病单独拎出来，确诊后额外赔付一定比例的保额。这笔钱到手，家长可以更灵活地支配，不用被单据绑死。

赔付次数这个问题，其实挺让人纠结的。

得过一次重疾，身体免疫力会下降，后续再患其他疾病的概率客观存在。单次赔付的产品理赔过一次合同就终止了，这时候想再给孩子买保险，商业险基本会拒保。多次赔付的产品就解决了这个隐患——当然，多次赔付通常会分组或设置间隔期，选的时候得仔细看条款。

还有个功能容易被忽略，但一旦用上就知道好——投保人豁免。

万一家长出了意外或重病，无力继续缴费，豁免条款可以让孩子的保单不用交钱仍然有效。保费不用交，保障继续在。说白了，就是给家长自身的风险留了个兜底。

说完这几个点，顺带提一句。监管部门近年来持续引导人身险产品预定利率下行，这是行业的正常调整周期，目的在于防范风险、推动市场健康发展。重点不是追着利率变动作决策，而是先把保障配置到位——孩子年龄小的时候投保，保费相对划算，身体状况也更容易通过核保。

想了解更多少儿保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略中的相关内容。