很多人买终身寿险，只盯着现金价值增长曲线看，等到真出了事——比如不幸身故或全残——才发现保险金给付的规则和自己想象的不太一样。
说白了，终身寿险的身故或全残保险金给付，跟两个关键节点挂钩：被保险人多大、交没交完保费。不同阶段，保险公司算账的方式是不一样的。多数产品会综合比较现金价值、已交保费、还有可能加入一个跟年龄挂钩的系数，最后取一个最大值给你。我就见过有人拿着保单去理赔，结果发现赔到手的钱跟保费总额差不多——不是保险公司耍赖，是条款就是这么写的，人家是按合同来的。
另外，一些终身寿险还会搭售航空意外保障。听起来挺实在的，但这里面的门道也不少：什么情况下才算“航空意外”、从出事到身故有没有时间限制、保障额度怎么算……每个问题都可能影响最终能拿到多少钱。你说它有用吗？对于经常出差飞来飞去的人，确实多了一层安心；但要说这东西是“刚需”，那也未必，看个人需求。
总之，终身寿险的具体给付规则因产品而异，同一家公司的不同版本也可能存在差异。与其听代理人或者测评文章里的一两个数字，不如直接翻到保险合同里“保险责任”那一章——白纸黑字的东西，比什么都靠谱。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。