很多人有个误区，觉得只要人突然没了，意外险就得赔。其实不是这样的。

在保险条款里，“意外”得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。而猝死，绝大多数情况下是因为身体内部的疾病（比如心源性猝死）导致的，所以它本质上属于“病”，不属于“意外”。

这就是为什么市面上大多数基础意外险都把猝死列为免责条款。不过，现在有些产品为了更有竞争力，会把猝死作为额外责任加进去。这对经常加班、工作压力大的人来说，确实是个挺实用的补充。

除了猝死，还有一个比较特殊的点是高空坠落。一般意外险对高空作业或者高处坠落是有严格限制的，但有些针对特定职业或场景的产品会扩展一定高度内的坠落责任。如果你从事的工作偶尔需要爬高，但又够不上高危职业的标准，这种保障就能派上用场。

当然，挑意外险不能光看这些花哨的附加项，最基础的意外医疗才是理赔的大头。这里有个坑得注意：很多产品的意外医疗只报销“社保范围内”的费用。

什么意思呢？就是你在医院看病，医生开的药如果属于社保目录外的自费药、进口耗材，这部分钱保险公司是不管的。如果你平时看病习惯用好一点的药，或者担心遇到严重意外需要用自费项目，那在投保前就得掂量一下，看看能不能找到不限社保范围的产品。

选保险其实就是权衡的过程，没有完美的产品，只有适合你当下需求的选择。如果想了解更多关于险种搭配的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实在的建议。