很多人打开保险选购页面就开始犯晕——产品太多了，条款太复杂了，价格差距也太大了。

我倒觉得，在挑产品之前，不如先想清楚一件事：你到底在怕什么？

怕出门摔一跤没人管？怕万一住院社保不够用？怕自己倒下家里断了经济来源？还是怕生了大病，积蓄一下见底？

不同的“怕”，对应不同的险种。

比如你经常骑电动车上下班，或者周末喜欢户外运动，那意外险可能要先配上。它解决的是突发意外导致的医疗支出或者更严重的身故伤残——这类风险来得突然，花费不一定巨高，但挺让人措手不及的。

又比如你已经开始担心“万一住院，社保报不完怎么办”，那医疗险就是用来打补丁的。它专门覆盖社保报销范围之外的那部分医疗费用，让你住院的时候心里有底。

有房贷有孩子的话，定期寿险可以考虑。这类险种挺有意思的，保障期限可以灵活选，保费也不算贵，关键是万一家庭经济支柱出了事，至少能留下一笔钱把该还的还上、该供的继续供。

还有一种“怕”，是生病了没法工作、收入断档。这种时候重疾险的作用就体现出来了——得了约定的大病，保险公司直接赔一笔钱，这钱用来康复也好、补贴家用也罢，不受限制。

想清楚自己最怕什么之后，接下来才是看产品。看什么呢？

保障责任当然要搞清楚，哪些情况赔、哪些不赔。免责条款也得多读几遍，保险公司不赔的情形你得心里有数。免赔额设置、报销比例这些参数，同样影响着实际能拿到多少钱。

另外，结合自己的健康状况和预算来挑。身体有些小毛病的，投保前一定要如实告知，别想着糊弄过去。预算紧的，先把最紧迫的风险覆盖住，别追求一步到位。

保险这东西，没有标准答案。你的家庭情况、收入水平、健康状态不同，最优解就不一样。与其到处对比产品，不如先把自己最担心的事情排个序。

想继续看基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。