很多人纠结重疾险到底买多少保额才够，其实有个挺经典的算法：年收入的3到5倍。

比如你一年挣20万，那保额就在60万到100万之间。这个数不是拍脑袋定的，它背后有个很现实的医学逻辑。

咱们都知道，得了重疾最怕的不是治疗那一会儿，而是后面漫长的康复期。医学统计显示，癌症复发和转移大多集中在治疗后的前3年，如果熬过5年还没事，基本就算“临床治愈”了。这意味着，你最需要钱来维持生活、不用急着回去上班拼命的那段日子，大概就是这3到5年。

所以，重疾险赔的钱，本质上是帮你把这期间断掉的收入补上。这就是为什么建议按3到5年的收入来算保额。

当然，这公式适合预算还凑合的朋友。如果你家里责任重、收入也高，那就往5倍靠；要是手头紧，先做到3倍也行，以后宽裕了再加点短期险把保额拉上去。

我寻思了一下，其实还有个更接地气的算法。要是你觉得算年收入太麻烦，或者收入不稳定，那就看你每个月实际花多少钱。把月支出乘以36到60个月（也就是3到5年），得出的数可能更贴合你真实的生存需求。

不管怎么算，核心就一点：别让自己在生病的时候还得为下个月的房贷发愁。具体选多少，还是得看自己的钱包厚度和家庭负担，毕竟条款里的数字才是真金白银的保障。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有些干货挺实用的。