如果生了一场大病，最让你慌的会是什么？

很多人第一反应是治疗费，但实际上，真正压垮一个家庭的往往是“钱断粮绝”的恐惧——一场大病，短则半年一年的治疗，长则三五年的康复，这期间工作停了，收入没了，但房贷要还、孩子要养、日子还要过下去。手里的积蓄，够撑多久？

这就是为什么业内一直流传着一个简单粗暴但实用的公式：重疾险保额 ≈ 年收入 × 3～5倍。拿年收入20万举例，保额大约在60万到100万之间。

为什么是3到5年，而不是1年或10年？这里有个基本的医学常识：大多数肿瘤的复发转移高峰期集中在治疗后的前3年左右；如果5年内没有出现复发或转移，临床上通常会用“临床治愈”这个词——当然，这只是概率概念，具体情况因人而异。所以，这段高风险康复期，需要一笔钱来填补收入缺口，保障基本生活不中断。

这个公式适合预算相对充足的人。收入高、家庭责任重的，往5倍靠更稳妥；手头紧一些的，先做到3倍，后续通过补充定期重疾险拉高保额也是思路。

还有一个更贴合实际需求的算法：以月支出为基准，配置3～5倍的月支出。有些人收入不低但开销也大，按支出算反而更务实。

不过要说明的是，3～5倍只是个经验参考，不是硬性标准。家庭负债、资产情况、已有保障不同，适合的数字也不同。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，保额只是一个数字，真正重要的是投保时有没有做好如实健康告知——这是后续能否顺利理赔的关键一步，别光顾着算数字，把这事儿给忽略了。