很多人买完百万医疗险，真到了医院才发现：怎么这也不赔那也不赔？

其实不是保险公司耍赖，而是你没跨过那个“门槛”——免赔额。

市面上大多数百万医疗险都设了1万元的免赔额。什么意思呢？就是医保报销完之后，你自己掏的钱如果没超过1万，保险公司是不管的。比如常见的阑尾炎切除、胆结石微创这些手术，总费用看着不低，但医保报完，个人自付部分往往就几千块，够不着那1万的线。

这种设计倒也不是坑人。百万医疗险本来就是为了防大病的，那些动辄几十上百万的医疗费，靠它来兜底。如果把几千块的小病也包进去，保费就得涨上天，大家反而买不起了。

那要是想连小病住院也能报销，咋办？

可以配一份小额医疗险。这玩意儿免赔额很低，有的几百块，有的甚至0免赔，保额通常在1-5万左右。它专门负责填补百万医疗险那1万免赔额以下的空白。

这么一组合，逻辑就顺了：小病住院花个三五千，小额医疗险给报了；万一不幸碰上大病，花费十几二十万，扣除小额医疗险报过的部分，剩下的超过1万由百万医疗险接着报。大小风险都覆盖到了。

不过选小额医疗险也得留个心眼。重点看两点：一是能不能报销自费药，毕竟现在去医院，很多好药都不在社保目录里；二是续保稳不稳定，别今年买了明年停售，那就尴尬了。

具体产品怎么选，大家可以去水滴保官网首页看看，根据自己家人的年龄和身体状况挑合适的。保险配置是个细活，多对比总没错。