上周陪我妈去医院换药，隔壁床的王阿姨摔了一跤，髋骨骨折。她儿子拿着保单来问：“这个意外险能报多少？”结果一看，免赔额3000，进口钢板不报，最后只报销了一小部分。他懵了——不是说有意外险吗？
这就是我想聊的事。给老人挑意外险，很多人的第一反应是看保额高不高、身故赔多少。但说实话，老年人意外后最常见的不是身故，是骨折、住院、一堆医疗账单。你想想，老人家骨头脆，一个跟头可能就是好几万的治疗费，这里头进口钢钉、社保外用药占比往往不低。
所以咨询的时候，与其上来就问“保额多少”，不如先搞清楚三件事：报销范围包不包含社保外用药、免赔额有多高、报销比例是多少。免赔额越低、报销比例越高，你实际能拿到手的钱才越多。当然，这些都得以保险合同条款约定的报销范围为准，不同产品差别挺大的。
还有一个点——老人和成年人配置保险的思路还真不一样。成年人作为家里挣钱的主力，万一出事，家庭收入可能断档，这种情况下高保额的身故和伤残保障就很重要。但对大多数老年人来说，已经不承担主要经济责任了，医疗费用报销反而是刚需。当然，如果老人家里还有经济压力，那身故保额也可以适当兼顾一下。
说白了，给老人买意外险，重点别跑偏了。想继续了解家庭成员保险配置的思路，可以参考水滴保保险攻略。