给家里的小宝贝挑意外险，很多家长容易盯着身故保额看，觉得赔得越多越安心。其实吧，对于孩子来说，磕磕碰碰去医院才是大概率事件，所以意外医疗这部分反而更值得咱们花心思琢磨。

我寻思了一下，看意外医疗主要就盯住这几个点：免赔额、报销范围和医院等级。

免赔额当然是越低越好，最好是0免赔的，这样哪怕只是擦破点皮去门诊处理一下，也能报。报销范围呢，尽量选不限社保的，因为很多进口药、自费材料社保是不报的，如果产品能覆盖这些，家长掏的钱就少多了。当然，具体的报销比例和限额，还得翻开合同条款仔细瞅瞅，不同产品差别挺大的。

医院要求也是个坑。大多数意外险都要求在二级及以上公立医院就医。你要是图方便去了社区诊所或者私立门诊，很可能就不在报销范围内了。这点在投保前一定要看清，免得真出事了才发现赔不了，那才叫闹心。

再说说身故保额。很多家长想给孩子买高保额，但国家是有规定的。为了保护未成年人，防止道德风险，监管部门对未成年人的身故赔付上限做了限制：不满10周岁的，身故保险金总和不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。所以，你在市面上看到那些号称给孩子保几百万身故的产品，其实超出的部分是无效的，或者说只能等到孩子成年后才生效。既然有上限，这部分就不用刻意追高了。

不过，意外伤残保额倒是可以适当选高一些。因为伤残是按比例赔付的，而且后续的康复费用是个无底洞，多一点的保额能在关键时刻顶大用。

至于保费，意外险通常不贵，一年几百块甚至几十块就能搞定。有些产品确实没有健康告知，门槛比较低，但也不是说闭眼买就行。具体适不适合自家娃，还得结合产品的免责条款、你的预算以及孩子的实际活动情况来判断。如果想了解更多关于儿童保险配置的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的建议。