很多人觉得有了医保就万事大吉，真到了医院才发现，医保其实是个“保底”的网，不是全包全揽的伞。
医保的限制挺实在。它有个目录，里面的药和项目才能报，目录外的进口药、靶向药、特殊检查，基本得自己掏腰包。尤其是治大病时，那些效果好的特效药，很多都不在目录里。就算在目录内，也不是全报，个人还得承担一部分，住院的话比例可能低点，门诊就更低了。而且各地都有个年度报销上限，虽然有些地区职工医保封顶线挺高，但面对某些极端重疾的长期治疗费，还是显得有点紧巴巴。要是异地看病，手续麻烦不说，报销比例还可能再打个折。
这时候，百万医疗险的作用就显出来了。它不像医保那样挑目录，只要是合理的住院医疗费，包括那些昂贵的自费药、质子重离子治疗等，它都能管。通常有个1万左右的免赔额，超过这部分，扣除医保已报的，剩下的它能100%报销。对于动辄几十万的大病开销，这几百块的保费换来的几百万保额，确实能兜住底。
所以，最稳妥的搭配是“医保+百万医疗险”。小病用医保，简单方便；万一碰上大病，医保报完剩下的，交给百万医疗险。这样既能享受医保的基础福利，又能通过商业保险转移高额自费风险。具体怎么选产品，可以看看水滴保保险攻略，多对比下保障责任和续保条件。毕竟，保险这东西，买对不买贵，适合自己才是硬道理。