前几天看到一则求助信息，一位父亲在社交平台发起众筹，孩子确诊白血病，治疗费预计要七八十万。他在文中写道："医保能报一些，但很多药不在目录里，医生开的都是进口药，一个疗程好几万，我们真的撑不住了。"
这就是很多人正在经历的现实。
我国基本医疗保险的报销范围实行目录管理，目录外的医疗费用医保基金一律不予支付。像靶向药、质子重离子治疗这些在大病治疗中越来越常见的手段，恰恰很多不在医保覆盖范围内。医保并不是“全额报销”，目录内的费用也要按规定比例支付，加上起付线、封顶线等设计，实际报销比例因地区、参保类型而差异很大。更让人头疼的是，跨省异地就医时，报销比例和支付限额还要看参保地的规定，报销比例往往比本地更低，手续也复杂得多。
说实话，看完这些数字很多人都沉默了。几十万上百万的治疗费，自费部分可能要大几万甚至更多，普通家庭攒几年的钱一场大病就能花光。
这恰恰是百万医疗险存在的意义。它专门针对医保无法覆盖的费用设计——自费药品、进口器材、先进疗法，这些百万医疗险通常在保障范围内。报销时不限社保目录，住院医疗、特殊门诊、门诊手术等都在保障范围，扣除免赔额后按合同约定比例报销。很多产品还附带就医绿通、费用垫付这类增值服务，得了大病能更快对接优质医疗资源，不用一边扛着病一边操心钱的问题。
医保打底、百万医疗险补充，这个组合的逻辑很简单：基础费用医保兜住，大额自费部分百万医疗险接住。普通小病医保基本够用，碰上重疾才有底气说“治得起”。
当然，不同产品的保障范围、免赔额、报销比例有差异，投保时得结合年龄、健康状况、预算等因素综合考虑。想进一步了解怎么根据自身情况搭配方案，可以看看水滴保保险攻略。