很多人被增额终身寿险“长期稳健增值”“锁定利率”这些标签吸引，但在实际持有过程中，陆续有人发现一些问题。这里不聊产品本身的优缺点，而是聊聊哪类人可能要避开这类产品。
第一种，短期要花的钱放不进去。增额终身寿险的现金价值在保单前期通常低于累计已交保费，如果在此阶段退保会造成资金损失。这不是某家保险公司的特殊操作，而是行业普遍现象——毕竟保险本质上是长期资金规划工具，保险公司要用这些钱去做长期投资。如果你三五年内可能要换房、创业、孩子上学，这笔钱就不适合放进增额寿。有一个简单的判断方法：如果你不确定未来五年内会不会动用这笔钱，增额寿可能不是首选。
第二种，买了之后心里总惦记收益。分红型增额终身寿险的收益由保证部分和浮动分红组成，分红水平取决于保险公司经营状况，具有不确定性——分红可能为零。而传统型产品收益是确定的，写入合同。问题是，有些人在投保时被演示的“高收益”吸引，但分红这东西，说没就没了。你需要先问清楚自己买的是哪种类型，搞清楚合同里写的保证收益是多少，再决定。
第三种，收入波动大还硬撑着买。增额寿保费通常不低，缴费期动辄十年二十年。如果你收入不稳定、现金流紧张，每年缴纳保费本身就成了压力。本来买保险是为了转移风险，结果因为保费压力影响日常生活，反而得不偿失。
另外还有一个宏观背景值得关注。监管部门会根据市场环境调整人身保险产品预定利率上限，自2024年9月1日起，新备案普通型保险产品预定利率上限为2.5%；2025年进一步下调，普通型产品预定利率上限降至2.0%。这意味着新产品的长期收益预期相比早期产品会有所降低。如果你正在考虑投保，需要对当前收益率水平有合理预期。
说到底，增额终身寿险是个好东西，但不一定适合所有人。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。