最近不少朋友在问，听说预定利率又降了，以前那种“闭眼买”的好产品是不是都没了？
确实，监管对人身险产品的预定利率进行了动态调整。目前，新备案的分红型保险产品预定利率上限已经调整为2.0%。这意味着，以后我们看到的分红险，合同里写死的“保证收益”部分会比以前更低一些。
这时候，很多人就开始纠结：保证收益低了，这保险还值得买吗？
其实，分红险的逻辑一直没变，它由“保证利益”和“非保证利益（分红）”两部分组成。保证收益虽然降了，但另一部分的潜力，很大程度上取决于保险公司的“赚钱能力”。
所以在挑分红险时，我的建议是别只盯着演示利率看，那只是假设。得看看背后的公司靠不靠谱。
比如，可以看股东的背景。像是一些中外合资的大公司，中方有大型央企支持，外方有百年保险集团的经验，这种组合通常在资金运用和风险控制上会更稳当。毕竟，分红能不能发出来、发多少，跟公司的综合投资收益率息息相关。
另外，还有一个很硬的指标叫“分红实现率”。监管要求保险公司必须披露这个数据。简单说，就是当年实际发的分红，和销售时演示的分红相比，达到了百分之多少。如果一家公司过去几年，哪怕在市场波动大的时候，实现率都能维持在较高水平，那说明它的投资策略比较稳健，没太玩虚的。
除了收益，还得看看功能实不实用。比如支不支持第二投保人，万一投保人身故，保单能不能顺利传下去；或者有没有年金转换权，将来想领养老金了，能不能灵活转换。这些细节，往往决定了这张保单在几十年后好不好用。
最后提醒一句，分红是不确定的。我们在做决定前，一定要根据自己的家庭财务情况来，别为了追求高演示收益而忽略了流动性需求。如果想了解更多关于如何配置家庭保障，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的思路可以参考。