买重疾险的时候，看到保费数字很多人心里咯噔一下——怎么比我朋友买的贵这么多？先别急着骂保险公司黑心，这里面的账还真不是随便算的。

保障期限这件事，时间就是金钱

终身重疾险，说白了就是保你一辈子。你想啊，保险公司从你30岁承保开始，要一直承担到你八九十岁的理赔风险。这中间可能横跨五六十年，谁知道哪天会生病？时间越长，变数越大，保险公司需要留的准备金就越多。而且这类产品通常还带身故责任，或者有现金价值——你要是这辈子平平安安没理赔，最后也能拿回来一笔钱。这些东西加起来，成本自然就上去了。

多次赔付，听着美好，但代价也不小

单次赔付的重疾险，赔完一次合同就结束了。多次赔付呢？赔完一次还能再赔，第二次、第三次……听着是不是很安心？但问题来了，人一旦得过重疾，身体机能下降，二次患病的概率客观上会比健康人群高一些。保险公司要承担的理赔风险叠加了，产品结构也复杂得多——分组怎么分、间隔期多久、哪些病能赔第二第三次，这些设计都需要精算师反复测算。贵，确实贵得有原因。

所以值不值，还是得看你的具体情况

说了这么多，不是让你闭眼买贵的。恰恰相反，是让你搞清楚多花的钱买到了什么。终身意味着不用担心到期后失去保障，多次意味着极端情况下还有后路。如果你年轻、身体好、预算有限，先保到70岁的定期重疾险也是务实的选择。关键是想清楚自己要什么，别被价格牵着走。

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