颈椎病和腰椎间盘突出，现在几乎是很多上班族的“标配”。
一到阴雨天或者加班久了，那酸爽，懂的都懂。但真到了想买份百万医疗险给自己兜底的时候，心里就开始打鼓了：这病算不算既往症？买了能赔吗？会不会被拒保？
其实，能不能赔，核心不在于你得了什么病，而在于你买保险时是怎么跟保险公司“交底”的。
咱们先看大原则。市面上绝大多数百万医疗险，在免责条款里都会白纸黑字写着：既往症不赔。啥叫既往症？简单说，就是你在保单生效前就已经确诊、或者已经出现明显症状并去看过医生的病。如果你投保前就有颈椎病，没告诉保险公司就直接买了，那后续因为这病住院产生的费用，保险公司大概率是一分钱不掏的。这倒不是他们故意刁难，而是为了防止带病投保的道德风险，毕竟保险保的是“未知的风险”。
但是，这里有个很重要的转折点。
有些产品在条款设计上会留个口子，或者说在核保政策上比较灵活。如果条款里明确写了“已如实告知且经审核同意的既往症除外”，或者保险公司在核保时，看了你的病历和体检报告，觉得虽然你有颈椎病，但病情稳定、风险可控，直接给了你“标准体承保”的结论（也就是正常承保，不加费也不除外），那情况就完全不一样了。
这种情况下，因为你已经履行了如实告知的义务，且保险公司也认可了你的健康状况并同意承保，那么后续如果因为颈椎病住院治疗，只要在保障责任范围内，保险公司是认账的。
我寻思了一下，这对咱们普通人其实挺关键的。很多人一看到健康告知里有问“是否患有颈椎/腰椎疾病”，心里一慌，要么干脆不填，要么就直接放弃投保。其实大可不必。
现在的智能核保或者人工核保渠道都很方便。你把之前的门诊病历、检查报告传上去，让保险公司的核保人员给个准话。如果结果是“标准体承保”，那你就可以把心放肚子里；如果是“除外承保”，那至少其他大病还能保着，也不算白买。
千万别抱有侥幸心理隐瞒病情。现在医疗数据联网越来越完善，刻意隐瞒只会给后续的理赔埋雷。
如果对怎么填写健康告知没把握，或者想了解不同产品的核保宽松程度，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，多对比几家，总能找到适合自己的那一款。