经常有家长问，想给孩子买个寿险，市面上产品那么多，到底该怎么挑？

咱们得先泼盆冷水：给小孩买寿险，和给大人买，逻辑完全不一样。

大人买寿险，是为了防止“人没了，钱没挣完”，留给家人的房贷、生活费有着落。但孩子不承担家庭经济责任，所以监管机构对未成年人的身故赔付额度是有严格限制的。一般来说，10周岁以下身故赔付总额不超过20万，10到17周岁不超过50万。这意味着，你给孩子买再高的保额，真出事了能赔的钱也就这么多。

那为什么还有那么多家长给孩子买寿险呢？

主要是两类需求：一类是图个安心，覆盖孩子成长过程中的极端风险；另一类其实是看中了寿险的“储蓄”或“资产传承”功能。

如果只是为了基础保障，定期寿险其实就够了。这类产品保费非常便宜，几百块就能撬动几十万的保额，保障期限可以选到孩子成年或者大学毕业。对于预算有限的家庭，先把这笔小钱花在刀刃上，比硬扛高保费的终身寿险要理智得多。

要是家里条件不错，想通过保险给孩子存笔钱，比如未来的教育金、创业金，那可能会看向终身寿险。这类产品通常带有现金价值，时间越久，账户里的钱越多。有些分红型的产品还能参与保险公司盈余分配，但分红是不确定的，别把它当成稳赚不赔的理财产品。

我在水滴保保险攻略里看过不少案例，很多家庭容易本末倒置：给孩子买了一堆高保费的寿险，结果作为经济支柱的父母自己却在“裸奔”。记住，父母才是孩子最大的保障。在考虑给孩子配置任何长期险种前，先看看自己的重疾、医疗和寿险配齐了没。

具体到产品选择，别光听名字花哨。看条款里的现金价值增长情况、看缴费压力是否在承受范围内、看退保损失能不能接受。如果是为了储蓄，更要算清楚内部收益率，别被演示利益迷了眼。

总之，给孩子买寿险，要么是为了极低成本的基础兜底，要么是为了长期的财务规划。搞清楚自己想要什么，才不会交智商税。