前几天有个朋友问我，他去年体检查出了甲状腺结节，最近想给自己买份保险，问我这种情况要不要告知。我直接告诉他，只要健康告知问卷里问到了，就必须如实回答。
很多人觉得甲状腺结节、高血压这些都是小问题，医生也说没事，投保时干脆就不说了。这种想法其实挺危险的。保险公司的核保逻辑跟临床医学不一样——临床看的是需不需要治疗，保险公司看的是未来出险概率高不高。问到了不说，万一以后真出险需要理赔，保险公司调出体检记录，轻则拒赔，重则解除合同还不退保费。
《保险法》第十六条对这个事说得很清楚：投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，而且不退还保险费。如果是因重大过失没告知，虽然会退保费，但理赔同样可能受影响。两种情况的差别挺大的，一个是钱白交，一个是至少能拿回本金。
我自己的建议是，投保前把近年的体检报告和住院记录都翻出来，一条一条对着健康告知核对。拿不准的地方别瞎猜，现在很多平台都有智能核保工具，可以先测试一下自己符不符合投保条件，确认能买再正式下单，避免留下隐患。智能核保的结果只能当参考，最终还是以正式投保时的核保结论为准。
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