很多人手里已经有了百万医疗险，但还在纠结要不要再买一份小额医疗险。毕竟一年几百块，保额也就一两万，看着有点“鸡肋”。
其实这事儿得看你怎么算账。百万医疗险确实能扛大风险，但它通常有一万左右的免赔额。平时感冒发烧住个院，花个三五千，百万医疗险是用不上的。这时候，小额医疗险就能派上用场，专门填补这个“空白区”。
市面上这类产品不少，很多都打包了意外身故、意外医疗、疾病住院甚至住院津贴。对于18到47岁这个年龄段，尤其是从事1-4类职业的朋友来说，这种“一站式”的保障设计确实挺省心，不用东拼西凑。
不过，买之前心里得有本账。我寻思了一下，这类产品有几个地方得琢磨明白，别光看保费便宜就冲。
一个是报销范围。很多小额医疗险只报社保内的费用。这意味着，如果你用了自费药或者进口器材，这部分钱还得自己掏。虽然保费便宜，一年可能就几百块，但保障的“纯度”没那么高。如果追求更全面，得看看有没有不限社保的产品，当然保费也会相应高一些。
再一个就是等待期。普通百万医疗险等待期大多是30天，但有些小额医疗险的疾病住院等待期会设在90天。这三个月里如果因为生病住院，保险公司是不赔的。所以别刚买完就急着去体检或者安排非紧急的手术，这点挺关键的。
还有个现实问题：续保。这类产品大多不保证续保。今年理赔了，明年想再买，可能就得重新健康告知，甚至被拒保。所以它更适合作为一个短期的、过渡性的补充，而不是长期的核心依靠。
如果你觉得自己的身体状况还不错，只是想给日常小病小灾加道锁，那可以看看。但如果身体已经有了一些小毛病，或者希望保障更稳定，可能还是得优先考虑那些保证续保时间更长的百万医疗险，或者搭配一些专项保障。
保险这东西，没有最好的，只有最合适的。具体怎么配，还得看你自己的预算和健康底子。如果想多了解一些搭配思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于不同人群配置的干货。