你有没有想过，花几百块买的百万医疗险，真到用的时候才发现这也不赔那也不赔？说实话，身边这种案例不少。与其事后拍大腿，不如买之前先问自己三个问题。

第一个问题：关键时刻，这份保险真能帮到我吗？

保障范围不是产品宣传册上那些冷冰冰的数字，而是万一生病时它能不能顶上。CART疗法大家应该听过，一针可能要上百万，医保报不了，商业医疗险能报销院外特药的话，差别是巨大的。还有院外药品和器械的费用，很多人在医院外面买的药报不了，就是没搞清楚这一点。

另外，民营医院和特需医疗的报销政策也要看清楚。有的产品只覆盖公立医院普通部，有的扩展了民营医院或允许特需部就医——当然，后者保费通常也会高一些。基础保障方面，一般涵盖住院、特殊门诊、质子重离子治疗等，这个倒是各产品差异不大。

第二个问题：今年能续保，明年呢？

这是很多人忽略但其实最关键的点。有人第一年投保时身体很好，结果生了一场病，第二年续保时被告知“不好意思，我们不接受您的续保”。长期医疗险出现后好多了，主流产品可以保证续保20年，这期间不会因为健康状况变化或者理赔过就不让你续保。

但要注意“终身续保”和“20年保证续保”的区别——终身续保通常只针对癌症及特定心血管疾病，其他一般医疗责任的续保规则可能不一样。条款里写得清清楚楚，投保前一定要看。

第三个问题：家里几个人一起买，能省多少？

医疗险一般有1万免赔额，就是说社保报销后自费超过1万的部分才给报。家庭成员一起投保的话，可以共享这个免赔额——比如一家三口各5000块自费，加起来就超过1万了。费率上也有优惠，人数越多折扣越大，有的最高能到八五折。

不过要留意投保规则，有些产品要求所有家庭成员一起投才能享受折扣，分开买就没有这个福利了。

增值服务，别小看

增值服务听起来虚，关键时刻很实用。门诊协助、陪诊、二诊意见、费用垫付、手术安排这些，在生病手忙脚乱的时候能省不少心。特别是费用垫付——住院押金可能一下子要好几万，保险公司能提前垫付的话，经济压力会小很多。

价格方面嘛，0岁宝宝保费低，30岁左右开始涨，50岁以上会明显贵一些。有没有社保、投保年龄、健康状况都会影响最终价格。具体多少，建议根据个人情况咨询专业顾问，或者用保险平台的保费测算工具算算。

回到开头那句话，买百万医疗险之前，先把这三个问题想清楚：保障能不能覆盖关键时刻、续保稳不稳、家庭投保划不划算。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。