很多人以为给员工买了雇主责任险就万事大吉，真出事了去找保险公司，结果发现——这也不赔，那也不赔。

说个扎心的事实吧。雇主责任险的免责条款比你想象的长得多。故意行为不赔，重大过失也不赔——这条很多人容易忽略，觉得自己企业挺正规的。但“重大过失”是个弹性很大的词，超时加班未报批、设备故障强令作业，这些在实务中都可能被认定为重大过失，保险公司是可以拒赔的。

还有些情形听起来遥远，其实离得很近。员工在公司门口跟人打架受伤，不赔；员工自己一时想不开出了事，不赔；甚至罢工、骚乱、恐怖活动这类社会事件波及到员工伤亡，也不在赔偿范围内。你说这些概率低？小企业摊上一次就是灭顶之灾。

保险期间这块倒是比较明确，通常一年为期，写在保单上的起止时间为准。到期续保得提前谈，别等出了事才发现保单已经失效。赔偿限额是重头戏——每人伤亡赔多少、每人医疗费报多少、法律费用报不报，这些数字直接决定出险时能拿回来多少钱。限额多少，全看投保时怎么跟保险公司谈，最后落在保单上的是一个固定数字，不是你以为的上不封顶。

所以啊，买雇主责任险之前，逐字逐句读合同不是废话，那些密密麻麻的免责条款才是真正的重点。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。