上周三晚上，我接到个电话，朋友老张，声音里头全是火气。"你说这保险是不是骗人的？阑尾炎手术花了八千多，一分没报！"

我第一反应是——免赔额。这玩意儿很多人压根没当回事，觉得买了个几百万保额的产品，住院就能报销。实际上呢？百万医疗险普遍设有1万元年度免赔额，医保报完之后，你自己得先掏够这个数，超出的部分保险公司才管。几千块的小手术，真的摸不着边。

"那保额写着几百万是摆设？"老张还是不服气。

怎么说呢，那数字当然不是摆设，但它防的是大病风险。感冒发烧想用它，确实不现实。我让他回头翻翻合同，看看免赔额具体怎么算的——是社保报销后抵扣还是其他规则，产品之间细节不一样。

不过话说回来，老张这事也给我提了个醒。他买的是一年期的医疗险，当时图便宜加省事，觉得反正每年续就是了。但问题是，短期健康险不保证续保啊。产品停售还算运气好的，万一中间生病住院了，第二年续保时保费涨一大截算客气的，直接被拒保都有可能。监管部门有明确说法的，短期健康险不具备保证续保属性。

所以我现在跟人聊医疗险，第一句话就是：看看有没有"保证续保"四个字。这东西写进合同，保险公司就算想停，也得提前知会你一声。当然，长期险费率可以调，但至少不会突然把人踢出去。

等一下，我刚才漏说了个事儿——等待期。

老张这人啊，当时投保没多久就出险了。我一问，果然还在等待期内。医疗险的疾病等待期一般是30天到90天，这段时间因病住院，保险公司不赔。意外医疗倒是通常没这限制，但疾病保障就得卡着日子等。

说白了，投保要趁身体好的时候。等你觉得哪儿不对劲再想起来买，可能就过了等待期才能用，黄花菜都凉了。

还有健康告知这条，我得多说一句。老张身体其实有些小毛病，投保时没太当回事。这事儿可大可小，保险公司到时候一查，轻则拒赔，重则合同直接作废。如实告知是投保人的基本义务，没得商量。

老张听完沉默了半天，最后问我：那这保险还能买吗？

能买，但别被"百万"两个字晃了眼。搞清楚免赔额怎么算、续保稳不稳、等待期多长、健康告知怎么填，比单纯比保额重要得多。这些细节搞明白了，百万医疗险才真正能在关键时刻派上用场。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。