很多人问，身体有点小毛病或者年纪大了，还能不能买到靠谱的医疗险？其实市面上确实有一些对健康状况要求比较宽松的产品，比如大家常提到的众民保。它最大的特点就是投保门槛低，不限职业，最高支持到105岁，这对于很多被常规百万医疗险拒之门外的朋友来说，是个不错的备选方案。

咱们聊聊这款产品的“臻选版”。为什么推荐这个版本？因为它在基础住院医疗之外，把保障范围扩得更宽了一些。像住院前后的门急诊、门诊手术这些容易产生费用的环节，它都能覆盖。一般住院医疗的免赔额是1.5万元，医保报销后剩下的部分，如果是非既往症，通常能100%报销。这个免赔额设置得比市面上一些1万免赔的产品稍高一点，但换来的是更宽松的投保条件，我觉得挺公平的。

大家最关心的可能是药费。现在看病，尤其是大病，药费往往是大头。臻选版在药品保障上做得比较细，普通外购药不限清单，癌症特药种类也增加到了250种。这里面还包含了7款昂贵的CAR-T疗法药品。要知道，这种细胞免疫疗法一针就得百来万，以前全是自费，现在如果能通过保险0免赔100%报销，对家庭经济的压力能减轻不少。水滴保保险攻略里也经常提到，选医疗险一定要看特药清单全不全，这点很关键。

不过，买这种宽松型产品，有个核心点必须得弄明白：既往症怎么赔？

如果你投保前已经患有癌症、冠心病、脑出血等严重疾病，头几年住院产生的费用，保险公司是不赔的。这其实是所有商业医疗险的通识，毕竟保险保的是“未来不确定的风险”，而不是“已经发生的损失”。但众民保搞了个“相伴权益”，算是给老用户的一个福利。如果你第一次投保时就选了这个权益，并且坚持连续投保，从第四年开始，之前那些严重既往症产生的住院费也能赔了。刚开始赔30%，后面每年涨10%，最高能涨到70%。虽然比不上健康体100%的报销比例，但对于原本完全没法获赔的情况来说，已经是很大的突破了。

价格方面，60岁左右的人首年保费大概在1200多块。如果家里人一起买，还能享受家庭单折扣，人越多折上折。我寻思了一下，这种产品特别适合两类人：一是年龄大、买不了普通百万医疗险的；二是身体有既往症，想给自己留个兜底保障的。当然，具体能赔多少、哪些病算既往症，还得看你手里那份电子保单里的特别约定，投保前务必仔细看看条款。