不少企业主有个误会：买了商业意外险，就算给员工上了保险，出事不用操心。这种想法可有点危险——商业意外险还真不是用来擦这个屁股的。
先说清楚一件事。工伤保险是社会保险，属于法定强制的范畴，用人单位必须依法参保，不缴就是违法，没有商量余地。但商业意外险不一样，它是企业自愿掏钱买的，属于额外福利。你把它买得再全，也不能替代工伤保险那份法定义务。在实际操作中，意外险的赔付款是打给员工或员工家属的，不会直接抵扣企业本来应该承担的工伤赔偿责任。
那我寻思了一下——这意外险到底买来干嘛？
说白了，就是锦上添花。员工万一真摊上事儿，工伤保险走一遍，意外险还能再补一笔。钱进员工口袋，企业这边也算是表达了关怀，两边都省心。理赔流程上，企业统一投保的话，员工报案、提交材料这些事儿有人帮着盯，效率确实高一些。
所以企业在挑意外险产品的时候，重点看三样：保障范围划不划得来、报销比例怎么样、免责条款里有没有坑。别光图便宜，也别被一些听起来很全乎的套餐晃了眼。
说到底，意外险是企业给员工的一份心意，工伤保险才是企业必须扛起来的底。两者各司其职，员工才真有保障。想了解更多员工保险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。