说个挺常见的现象——很多新手爸妈第一次研究宝宝保险，上来就问“哪个产品好”，结果一聊才发现，少儿医保还没办呢。
这就好像还没站稳就想跑。少儿医保是国家给的基础福利，宝宝出生后就能办理，关键时刻能兜住大头。商业保险是在这个基础上“打补丁”的，顺序搞反了，保障就容易出漏洞。
先把少儿医保配好，接下来还有两件事特别容易踩坑。
第一件，重疾险别光看保额高不高，要看少儿高发疾病有没有覆盖到。1岁宝宝面临的健康风险和成年人不一样，白血病、重症手足口病这些在少儿阶段发病率相对更高。专门为孩子设计的重疾险，通常会对这类特疾有额外的保障倾斜——给付力度会更强一些。所以挑的时候，重点看产品是不是“少儿专属”，少儿高发疾病清单有哪些，以及轻症、中症、重疾的保障链条是否完整。保障期限的话，预算宽裕就一步到位保终身，紧张的话先保到孩子二三十岁也没问题。
第二件，意外险的关注点要摆对。1岁的娃刚学会走路，摔跤、烫伤、猫抓狗咬，太常见了。意外险最实用的功能其实是意外医疗费用的报销，意外伤残的赔付也不受身故保额限制——这点很重要。至于身故保额，有个监管规定得知道：不满10周岁的小朋友，除航空意外和重大自然灾害外，其他原因导致的身故，赔付最多20万。这是硬性上限，所以与其纠结身故保额数字，不如看看意外医疗的报销比例和单次限额有多少。
医疗险可以作为少儿医保的补充，覆盖住院费用、门诊费用等开销，产品选择比较多，根据孩子的体质和就医频率来挑就行。
总结一下今天的三个要点：少儿医保优先办，重疾险看少儿特疾，意外险重医疗报销。每个家庭情况不同，预算有多少、理念有什么差异，都会影响最终方案。想看更具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。