前几天有朋友问我，说他住院花了1万5，医疗险居然只报了5000块。“不是说好花多少报多少吗？”——其实问题就出在免赔额上，但这还不是全部。

免赔额这玩意儿，你可以理解成保险公司的“起步门槛”。比如你买了一份百万医疗险，免赔额是1万，那意味着这一年里，你自己要先掏1万块钱，保险公司才开始出手。换句话说，1万以内的医疗费用，原则上是不报的。

但这里有个关键点，很多人容易忽略：这1万不是直接从你交给医院的总账单里扣的，而是从医保报销完之后的金额里扣的。

举个例子你感受一下。假设张三住院花了10万，医保给报了5万，张三自己掏了5万。那这5万才是保险公司要算账的部分。假设免赔额是1万，赔付比例100%，保险公司最终能给付的就是：5万减去1万，等于4万。

回头看开头那个“花了1万5只报5000”的案例，大概率是医保报了一部分，剩下的部分减去1万免赔额，剩多少保险公司就报多少。不是医疗险故意克扣，而是计算顺序摆在那儿。

所以买百万医疗险之前，心里最好有个数：免赔额通常是一年1万，但这1万的门槛是要先经过医保结算的。如果你当年没有经过医保直接走商业保险，那可能赔付的计算方式又不一样了——具体得看你那份产品的条款怎么写的。

想了解更多医疗险的实际理赔逻辑，可以参考水滴保保险攻略。