很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底该买多少？

买少了怕真出事不够用，买多了又怕保费压力大。其实，确定保额不是拍脑袋决定的，咱们得把两笔账算清楚。

第一笔是直接支出。也就是生病后的治疗费、康复费，还有去大城市看病产生的交通食宿费。现在一场大病的平均治疗费用普遍在30万左右，如果只买个10万、20万的保额，可能连进ICU几天的费用都覆盖不住。

第二笔是隐性损失。这才是重疾险的核心作用——收入补偿。生大病意味着工作要暂停，短则半年，长则三五年。这段时间家里的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费谁来出？所以，业内通常建议保额至少要是年收入的3到5倍。

比如你一年赚15万，那保额最好在45万到75万之间。这样即便几年不工作，赔下来的钱也够维持家庭正常运转，不用为了治病去卖房或者借债。

当然，不同城市的生活成本差异也得考虑进去。在一线城市，医疗资源好但开销也大，建议50万起步，预算充足直接冲100万；如果在二三线城市，生活压力相对小一些，30万到50万也是个不错的起点。

如果预算实在有限，也别硬撑。可以先确保保额足够，哪怕缩短保障期限或者去掉一些花哨的附加险。毕竟，买保险买的是关键时刻的“救命钱”，保额足才是硬道理。

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